[Protip] 미국 크레딧 카드 스코어 확인/관리 + 신용 쌓는 법

Credit score는 

• 새 크레딧 카드 신청
• 모기지(mortgage) 대출
• 학자금 대출 (student loan)
• 자동차 할부 대출 (auto loan)
• 핸드폰 개통 등
  

돈 좀 든다 싶으면 필요로 하다보니 

미국에서 생활 하다보면 때때로 신용카드 점수, 신용도를 확인하고 싶을 때가 있는데 

hard credit inquiry를 하면 크레딧에 악영향을 미치고...

예전에 받아본 점수는 정확하지 않을테고...

그런 걱정을 한 번에 날려주는 곳이 있으니.. 

이름하여 Credit Karma!! (so corny...)

크레딧 카르마에선 Equifax, TransUnion 이 두 곳의 점수를 보여줌
(FICO 스코어와 차이가 약간 있을 수 있음)

일단  크레딧 스코어에 영향을 미치는 6가지 요소들에 대해 알아보고 가겠음

1. 현재 사용하는 신용카드의 활용도 (30% 이하가 좋음)
2. 체납 여부 (payment 납부일을 지켰는지 - 신용도 올리기에 큰 영향을 미침)
3. 채무 불이행등으로 인한 기록 (derogatory marks - 없애려면 7~10 년 걸리며 부정적으로 작용하는 큰 요소)
4. 크레딧 카드 평균 유지 기간 (길수록 좋음)
5. 계정의 수 (많을수록 좋음)
6. 하드 크레딧 질의 수 (큰 비용 -차, 몰기지, 학자금 등- 의 대출시 요구됨. 단기간에 횟수 증가시 매우 안좋음)

위의 기준들을 토대로 이 웹사이트에선 조언(?)을 해줌 그럼

Credit Karma 사이트 소개와 함께 이용방법을 살펴보도록 하겠음

첫 화면에서 회원가입으로 일단 ㄱㄱ

장점 두 가지가 바로 나옴

1. 비용이 들지 않는다는 점

2. 크레딧 점수를 낮추지 않는다는 점

+ 바로 확인할 수 있다는 점!

절차에 따라 회원가입을 하고 나면

웹사이트에서 내 신용관련 정보를 모두 끌어옴
(2007년에 세워져서 계속 서비스를 제공하고 있는 회사이니 정보 유출 걱정 X)

로그인하면 바로 위와 같은 화면에 

TransUnion과 EQUIFAX에서 산출한

나의 크레딧 점수를 보여줌 
(첫 화면에 보이던 화면이 실제 내 점수로 뜨는거임)

크레딧 카드 스코어 확인은 완료

YOUR CREDIT SCORE이라고 써진 부분을 누르면

아래 화면이 나옴

크레딧 스코어에 미치는 여섯 가지 요소들임

각 요소별로 비중이 얼마나 되는지 바로 옆에 나오고

그 옆엔 각 에이전시에서 갖고 있는 내 정보가 나옴

나는 재작년에 신용카드를 잔뜩 열고 + 차까지 뽑다보니

크레딧 인퀴리 횟수도 높고

평균 신용카드 사용 기간이 3년 미만

어카운트 수는 6개 이하라 다 빨간색임

다행인 점은 비중이 떨어지는 항목들이라는 것과

시간이 흐르면 해결된다는 점

이 화면은 OVERVIEW 페이지에서 쭉 내려오면 나오는 부분 중 하나임

내 계정에 있었던 변화를 보여줌

맨 위에 총 밸런스에 어떤 변화가 있었는지 보여주고 ($1,210 ↓)

View more을 누르면 모든 계정의 변동사항을 

각 에이전시 별로 어떻게 반영이 되었는지 보여줌

나는 첫 번째랑 세 번째가 같은 계정인데

에이전시가 달라서 두 번 나타남 

이런 부분들은 일주일에 한 번 꼴로 업데이트가 됨

가장 위에 탭들로 다시 올라가보면

my recommendations 라고 해서

내 크레딧 사용 실정에 맞게 비용을 아낄 수 있는 방법을 추천해줌

loan이나 프로모션 걸린 크레딧 카드들이 대부분인데

완전 광고용으로 이상한 것들을 추천하는 것은 아님

본인이 더 나은 대안을 찾을 수 있으면 그대로 하는 것이 좋지만

그렇지 않은 분들은 저기서 추천하는 것들 중 

잘 따져보고 선택하는 것도 괜찮은 방법임

그 외에도 여러 기능들이 있으나

나는 단순히 신용도 확인용으로만 사용중이라 

자세히 살펴본 적은 없음

한 가지 팁을 주자면 고등학교 자녀가 있는 경우 wellsfargo, bank of america 등 큰 은행에서 

어카운트 열면서 데빗 카드를 받을 때 신용카드도 하나 같이 신청 해놓으면 좋음

리밋은 엄청 낮지만 꾸준히 소액 결제를 하면서 갚아나가는 과정을 반복하면 신용도가 올라가고

사용기간 또한 길어지기 때문에 여러모로 좋음

그럼 나중에 코싸인 해줄 필요없이 자녀가 대학가서 독립할 경우 알아서 계약하고 다닐 수도 있고 (3학년 쯤 되면)

모든 대출 관련 이자율도 낮아지고 좋음